0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредит и потребительский кредит

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит: четко и по делу

Хотите знать, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, чтобы не попасть впросак при оформлении договора? Сегодня у банков настолько много различных программ кредитования, что у обычного пользователя, никак не связанного по роду деятельности с банковскими займами, часто возникают затруднения. Действительно, не всякий человек знает, что выгоднее и что лучше – автокредит или потребительский кредит, более того, не все понимают, чем отличаются два этих понятия.

Не стоит стесняться отсутствия этих знаний, однако, чтобы не переплачивать и выбрать самые выгодные для себя условия, свою безграмотность стоит ликвидировать. В этой статье мы подробно поговорим на эту тему, узнаем, выгодно ли брать автокредит, в каких случаях лучше оформить целевой заем, а также разберемся, в чем разница между этими двумя понятиями.

Что всех интересует в первую очередь — ставка

Давайте сразу посмотрим проценты банков в 2019-2020 году? Мы взяли 7 известных банков и на их примере сделали таблицу по % ставке. Стоит отметить, что в большинстве банков нет отдельного предложения на кредит автомобиля, поэтому цифры совпадают с займом наличными. Сделали выводы? Идем дальше.

Понятия автокредита и потребительского кредита

Первое, что вы услышите от консультанта, — что автокредит выгоднее обычного целевого займа, в конечном итоге, по такой программе вы заплатите меньше денег. Это объясняется тем, что покупаемая машина будет находиться в залоге у банка. Залоговые кредиты реже становятся невозвратными, к тому же, банк обеспечивает такой заем самим транспортным средством: перестанете платить – у вас заберут авто. Поэтому процентная ставка и ниже – из-за меньших рисков.

Итак, автокредит – это финансовая услуга, предполагающая выдачу банком ссуды на приобретение автомобиля. Покупаемый транспорт на весь период действия кредитного договора находится под залогом.

Спросите, выгоден ли автокредит по сравнению с обычным кредитом, — если отталкиваться от процентной ставки, то да. Потребительский кредит – это обычный заем, при котором банку не важно, на что будут потрачены средства. Он ничем не обеспечивается, а значит, проценты по нему выше, а значит, менее выгодные.

На нашем сайте отвечаем на вопрос «Какая разница между лизингом и кредитом?» по ссылке.

Плюсы и минусы обеих программ

Чтобы понять, что выгоднее в 2019 году, автокредит или потребительский кредит, давайте рассмотрим преимущества и недостатки обеих услуг.

Плюсы и минусы автокредита

  • Низкая процентная ставка;
  • Можно оформить прямо в салоне, где приобретается тачка;
  • Часто сопровождается дополнительными акциями и подарками от дилера (комплект зимних шин, дополнительное оборудование, чехлы в салон и т.д.).
  • Чаще всего в обязательном порядке требуется оформить самый дорогой пакет страховки КАСКО;
  • Почти всегда присутствует первоначальный взнос, причем, чем он выше, тем ниже процентная ставка;
  • Покупка возможна только у дилеров, которые заключили договор с банком.

Что все это значит, объясним простым языком.

Вы не купите подержанное авто с рук, заплатите солидную сумму страховой компании, обязаны накопить первоначалку. При этом, проценты будут невысокими, а салон подарит вам пару приятных плюшек.

Пока рано делать вывод, что выгоднее – автокредит или кредит наличными, сначала нужно рассмотреть достоинства и недостатки второго варианта. На всякий случай оставим это тут: как законно не платить кредит банку — экспертные варианты.

Плюсы и минусы потребительского кредита

  • Не нужен первоначальный взнос;
  • Так как банк не спросит, на что вы потратите деньги, и не возьмет машину под залог, вам не нужно будет оформлять обязательную страховку;
  • Сможете купить любую тачку – новую в салоне, старую у знакомого, пригоните из-за границы и т.д.
  • Будьте готовы к высоким процентам.

То есть, такой вариант более предпочтителен тем людям, которые хотят купить старую машину, самостоятельно выбрать продавца, страховую компанию, не хотят, чтобы транспорт находился в залоге. Существует много программ потребительского кредитования, мы рекомендуем изучить все варианты.

Чтобы понять, какой кредит выгоднее взять, автокредит или потребительский, давайте почитаем реальные отзывы людей, которые уже успели сделать свой вывод.

Возможно, вам будет интересно узнать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход — об этом по ссылке.

Отзывы

Мы подобрали несколько ярких отзывов, в которых люди делятся опытом приобретения автомобиля через разные программы кредитования. Надеемся, эти истории помогут вам понять, что же все-таки выгоднее.

Машину оформил в марте 2019 года в банке «Центр Инвест». Долго не знал, как выгоднее поступить, так как на руках было всего пол суммы. После изучения информации понял, что, если есть первоначалка, лучше оформить автокредит – там проценты ниже. В итоге, моя ставка по договору – 9% (если бы взял потребительский кредит, было бы от 16%). Главный плюс – там в банке есть какая-то специальная программа, по которой не требуется оформлять их обязательную страховку. В итоге я от нее отказался. Взял 500 тыс. рублей, на 12 месяцев. Переплата составит около 57 тыс. р.

Долго думала, что выгодней брать – автокредит или потребительский кредит, отзывы в сети не сильно помогали, потому что хвалили и тот, и другой варианты. Ну, и критики, соответственно, везде хватало. В итоге, решила, что хочу нулевую машинку, без пробега, поэтому потребительский кредит сразу отпал.

Оформлялась в Банке – очень круто, что через сайт можно и заявку подать, и список документов узнать, и с онлайн-консультантом пообщаться. В банке была всего один раз, чтобы поставить в контракте подпись, все остальное – через комп. Сервисом я довольна, условиями программы тоже. К слову, у меня было всего 15% от суммы, автокредит мне оформили. Теперь радуюсь жизни с ветерком – мечты сбываются!

Я сразу для себя решил, что пока не узнаю про все доступные кредитные линии в банках, на консультацию не пойду. Люблю быть «подкованным». В итоге вопрос, какой кредит лучше взять – автокредит или потребительский, передо мной не стоял. Я был нацелен на обычную ссуду. Машину покупал не новую и не через салон, поэтому мне нужен был банк с выгодными процентами по потребительским займам. Зато ПТС остается на руках — так оно как-то приятнее, чувствуешь себя хозяином гораздо больше, нежели в случае с автокредитом. Кстати, для инфы – Сбербанк при автокредите оставляет птс-ку на руках, только копию себе делает. Ссуду взял в Сбербанке на 2 года, планирую досрочно закрыть через год. Переплата составит примерно 30% — нехило, конечно, но я осилю.

Если не знаете, как лучше покупать машину, автокредитом или потребительским кредитом, однозначно цельтесь на автокредит. Он выгоднее, если смотреть на деньги. Но есть минусы, из-за которых я пять лет назад взял дочке потребительский заем. Машину нам гнали из Латвии, так что деваться было некуда. Зато мне не навязали КАСКО, ставка была приемлемая – 13%, я был волен делать с деньгами что угодно. Мне их просто дали на руки и отправили домой. На мой взгляд, в этом потребительский заем выгоднее — можно взять чуть больше, вдруг потребуется легкий ремонт, кузовные работы — машина то не новая. В случае же с автокредитом, деньги сразу перечисляют дилеру, а вы ждете свою машину.

Ну что же, вы сделали для себя вывод? Самое главное, что мы хотели бы оставить в заключении статьи – обязательно изучите предложения всех банков в своем регионе. Дотошно промониторьте условия – всегда есть вероятность акции или супер-предложения. Не ленитесь и тогда вы точно выберете тот вариант, которые выгоднее. И помните про главное правило перед оформлением кредита – берите на себя только ту ношу, которая действительно по зубам! Здесь вы сможете рассчитать процент по вкладу самостоятельно.

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.

Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?

Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.

В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.

Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ
ПараметрыБанк ВТБ 24
«Автостандарт»
Газпромбанк
Потребкредит
«Крупный»
Газпромбанк
Автокредит
Газпромбанк
Потребкредит
без обеспечения
Сумма кредита,
рублей
от 150 тыс.
до 5 млн
от 400 тыс.
до 5 млн
до 4,5 млндо 3,5 млн
Процентная
ставка
от 10,7%от 15,5%от 12,75%от 13%
Первоначальный
взнос
от 20%от 15%
Срок
кредитования
до 7 летдо 5 летдо 7 летдо 7 лет

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Детальное сравнение

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

  • процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
  • для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
  • потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
  • получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
  • автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Автокредит и потребительский кредит: в чем разница, и что выгодно

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Автокредит: плюсы и минусы

Согласно финансовой азбуке – это один из видов целевого займа. Предназначен только для покупки автомобиля. Изначально это была программа только для новых машин, со временем стало возможным брать деньги на б/у транспортное средство из автосалона, а сейчас же ее действие распространяется даже на авто, приобретаемое у частных лиц.

Интерес вызывает низкий процент по кредиту. Здесь он доходит до 15% в то время как по программе «наличными» ставка может приближаться к 25%. Столь большую разницу в процентах финансовые организации объясняют тем, что на время кредита собственником автомобиля является банк-кредитор. В качестве подтверждения приведем такой факт: в недалеком прошлом оригинал ПТС хранился в банке, а в самом документе изначально делалась отметка о том, что авто в кредите. Поскольку с 1 ноября 2019 года в ходу электронная база ПТС, то все данные о кредитном состоянии имеются в ней, при чем в доступе, открытом для других автолюбителей.

Залог в виде автомобиля – это банковский инструмент, стимулирующий вас погашать заем. Однако этого недостаточно для того, чтобы исключить все риски, как-то угон и прочие чрезвычайные ситуации. Поэтому, следующее главное условие для одобрения автокредита – наличие страхового полиса на покупаемый автомобиль. Это может быть КАСКО или, как это стало новой модой, страховое предложение непосредственно от банковской организации.

В доле переплаты по программе автокредитования эта статья расходов является весомой и ее стоит включать в расчет. В основном КАСКО полностью покрывает выгоду целевого кредитования перед потребительским, сводя на нет основные преимущества автомобильной программы.

Впрочем, уникальные фишки у автокредита все же есть:

  • Сумма максимального займа может быть выше, чем по потребительской программе.
  • Небольшой пакет документов. Обычно достаточно иметь при себе паспорт, водительские права и заполненную анкету.
  • Акционные финансовые предложения. Многие дилеры сотрудничают с банками на доброжелательных началах, предлагая оформить кредит с пониженной ставкой. На самом деле акция выгодна для крайне ограниченного числа клиентов, поскольку требует внушительный аванс (от 50% стоимости авто) и погасить заем в краткосрочной перспективе (12-24 месяца).
  • Акционное оборудование. Довольно противоречивое преимущество ввиду того, что под видом акции вам часто пытаются навешать и нужное и ненужное дополнительное оснащение. Недовольство вызывает тот факт, что от «допов» сложно, а порой и невозможно отказаться, хотя законодательного запрета на право отказа нет.

Касательно подержанных автомобилей могут быть введены дополнительные условия:

  1. Полная исправность и отсутствие повреждений.
  2. Небольшой срок эксплуатации с момента выпуска.
  3. Ограничения по пробегу.
  4. Отсутствие в залоге.

Потребительский кредит: преимущества и недостатки

Кредит наличными не ограничивает заемщика в капиталовложении и не требует первоначального взноса. Вы вправе потратить деньги на любой объект, который для вас важен. Это может быть машина, телевизор, стройматериалы для ремонта квартиры и пр. Еще одно преимущество – залог банк не берет: то, что вы купили – принадлежит на 100% вам. Автомобиль вправе быть продан в любой момент, как и квартира или телевизор. Это чрезвычайно удобно – ведь все мы знаем как происходит падение стоимости автомобиля с годами , как болезненно растут цены на жилье…

Разумеется, по данной программе отсутствуют какие-либо ограничения по отношению к машине. Это может быть как новое авто, б/у, в неисправном состоянии, сколь угодно старое и пр. Совершенно не обязательно страховать машину от несчастных случаев и соглашаться на дополнительное оборудование, предлагаемое к установке автосалоном.

Свобода выбора – удовольствие дорогостоящее. Потребительский кредит сложнее оформить, а переплата будет всегда большей, нежели по программе автокредитования (без включения в расчет КАСКО):

  • Высокая процентная ставка.
  • Расширенный пакет документов (дополнительно к паспорту финансовая организация вправе затребовать справку о доходах, заверенные копии трудовой книжки и договора, заключенного с работодателем).
  • Высокая вероятность отказа в предоставлении больших сумм. У каждого банка есть пороговая сумма (300-500 тыс. рублей), при превышении которой он детально изучает финансовое состояние и кредитную историю заемщика.

Какой заем выгоднее брать

Отталкивайтесь от здравого смысла. Если для вас важнее вопросы собственности и обременения дорогостоящей страховкой КАСКО, а это до 10% в год от стоимости автомобиля, у вас нет средств на первоначальный взнос, то преимущества потребительского кредита к вашему рассмотрению. Если вы попадаете под действие одной из государственных программ субсидирования, как-то «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», то скидки по ним могут выгодно преподнести автокредит.

Что лучше: автокредит или кредит наличными?

Статистика утверждает, что большинство автомобилистов покупали машину с помощью заемных средств. Цена на транспорт довольно высокая и далеко не у каждого россиянина есть возможность приобрести средство передвижения без помощи программ, которые предлагает банковский сектор. Гражданам, заинтересованным в покупке автомобиля, необходимо понять, что лучше взять автокредит или потребительский кредит. Давайте проведем сравнительную характеристику между этими двумя вариантами и определим, какое из предложений будет выгоднее.

Преимущества автокредитов

Стандартная программа автокредитования – целевой заем, который выдается строго на покупку транспортного средства. Гражданин денежных средств на руки не получает. Банк переводит необходимую сумму продавцу на счет. Среди преимуществ кредита на авто можно отметить:

  • лояльные требования к заемщикам;
  • низкая процентная ставка, которая зависит от первоначального взноса;
  • отсутствие необходимости в привлечении поручителя (не всегда);
  • простота и оперативность оформления.

Банки совместно с автосалонами проводят акции. В этом случае процентная ставка будет еще ниже. Получается, что если воспользоваться таким предложением, то выгоднее брать автокредит. Плюс в России действует программа государственного софинансирования. Используя такую субсидию, можно рассчитывать на значительную скидку при покупке машины. Еще одно преимущество – возможность обменять свой старый автомобиль на новую модель с доплатой.

Недостатки кредита на автомобиль

Однако не все так радужно, как кажется на первый взгляд! Чтобы использовать автокредитование заемщику необходимо оформить страховку. К тому же банки выдвигают определенные требования к приобретаемой машине. Речь идет о технических характеристиках, возрасте авто и других параметрах. Среди других недостатков автокредитов можно выделить:

  • распоряжение автомобилем ограничено. Физическое лицо, хоть и является собственником транспортного средства, до момента полного погашения займа не имеет права пего продать;
  • страхование. В некоторых случаях оно является обязательным дополнением к кредиту. Трата в размере, порой, 10% от стоимости машины, не каждому по плечу;
  • низкая вероятность одобрения. Банковские учреждения выдают деньги на приобретение транспорта лишь тем гражданам, которые могут похвастаться стабильным и высоким уровнем доходов;
  • автокредит практически невозможно взять на подержанный автомобиль. Банки оформляют займы на новые машины, редко выдавая деньги на покупку транспорта с пробегом.

Решение – брать автокредит или воспользоваться другими программами, которые предлагают кредиторы, только за гражданином. Прежде чем отважиться на такой шаг необходимо разобраться во всех предложениях, определить, какой из вариантов будет действительно выгодным для себя и своей семьи.

Важно! Реально оценивайте свои финансовые возможности, в том числе и на перспективу. Автокредит не должен стать кабалой. Проблем с погашением такого займа возникнуть не должно!

Преимущества потребительских кредитов

При покупке автомобиля львиная доля граждан обращаются в банк с целью оформить заем. На этом этапе возникает дилемма – что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит. Положительные и отрицательные стороны первого варианта были рассмотрены чуть выше. Теперь необходимо узнать, какие преимущества и недочеты есть у потребительского кредита. В чем разница между этими двумя продуктами кредиторов.

Потребительский кредит – заем, которые служит для покупки продукции длительного пользования. Такую программу активно используют и для приобретения транспортных средств. Вариантов тут два – продажа машины с отсрочкой платежа или передача наличных заемных денег на покупку. К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  • отсутствует обязательное условие – приобретение страховки КАСКО;
  • возможность воспользоваться бонусами и скидками, которые за наличные деньги обычно предоставляет автосалон;
  • выбрать машину можно в любом дилерском центре независимо оттого, какие транспортные средства они предлагают (новые или с пробегом);
  • некоторые виды займов для физических лиц не нуждаются в обеспечении, что тоже является плюсом.

Потребительский кредит может быть предоставлен на долгосрочный или краткосрочный период. Такой заем предлагают не только крупные банки, но и другие финансовые организации. Получив денежные средства, гражданин может купить машину любым способом – обратившись в автосалон, ломбард, посетив рынок. Еще несколько вариантов – приобретение автомобиля с рук или ввоз его из-за границы.

Важно! При оформлении потребительского кредита КАСКО покупать не заставят, но есть страхование жизни и здоровья. Если не соглашаться на такое предложение банка, то вероятность отрицательного решения будет достаточно высокой. Поэтому следует взвесить все за и против, прежде чем подавать заявку на получение займа.

Недостатки потребительского кредита

Что выбрать – кредит наличными или автокредит решать только гражданину, который заинтересован в заемных средствах. Сейчас же отметим, какие недостатки присущи первому варианту. У него есть масса достоинств, но и отрицательные черты присутствуют. К недостаткам потребительского кредита можно отнести:

  • ограниченность суммы займа в зависимости от кредитоспособности клиента;
  • для оформления крупной суммы потребуется поручитель;
  • более высокая процентная ставка в сравнении с автокредитом;
  • получение потребительского займа занимает много времени.

Если не хватает небольшой суммы для покупки автомобиля, то выгоднее оформить стандартный кредит. В этом случае приобретение КАСКО не является обязательным условием, что позволяет гражданину сэкономить существенную сумму. К тому же потребительские займы можно использовать на свое усмотрение.

Что лучше – автокредит или потребительский заем

Оформляя автокредит, гражданин должен понимать, что машина будет в залоге у банка до полного погашения долга. Потребительский заем на приобретение транспортного средства – способ избежать такого варианта. Автомобилем владелец сможет распоряжаться по своему усмотрению – пользоваться, подарить, продать и т.д. Банк не сможет отнять у физического лица машину и реализовать ее для погашения долга.

Банки с неохотой выдают потребительские займы на крупные суммы. Притом клиенты с плохой кредитной историей вряд ли смогут рассчитывать на положительное решение. В этом случае автокредит – оптимальный вариант. Однозначного ответа на вопрос о том, какая из программ является для физических лиц оптимальной, нет.

Выбор в пользу потребительского кредита стоит делать клиентам, которые не уверены в устойчивом финансовом положении. При потере работы или трудоспособности заемщик сможет продать машину и погасить долг. Автокредитом лучше пользоваться людям, которые могут участвовать в программе государственной поддержки, знают об акциях, проводимых салонами по продаже транспорта.

Совет! Чтобы определить, какой вариант для себя будет более выгодным, следует обратиться одновременно в несколько банков и автосалонов. Организации предложат варианты, один из которых точно подойдет по условиям.

Не стоит руководствоваться только рекламными брошюрами. Сравнивать необходимо только полную стоимость кредита. Ведь в эту сумму включены дополнительные платежи. В зависимости от программы их объем может быть действительно существенным. Удачи в покупке машины!

Чем отличается потребительский кредит от автокредита в процентах

Купить автомобиль, не имея достаточных сбережений, несложно, если воспользоваться помощью банка. Каждый третий новый автомобиль на российских дорогах был куплен за кредитные средства, освобождая от длительного ожидания и утомительного откладывания с каждой зарплаты. При обращении в банк предстоит выбрать кредитный продукт, который оптимально подходил бы будущему автовладельцу. Как правило, речь идет о выборе между потребзаймом и автокредитом, предназначенным исключительно для финансирования сделок с автомобилями. Перед подачей заявки предстоит сделать сложный выбор, от которого будет зависеть итоговая переплата банку и успех в погашении – взять классический потребительский заем или воспользоваться целевым предложением по автокредиту.

  1. Главные отличия автокредита от классического кредита
  2. Максимальная сумма
  3. Страховка
  4. Субсидирование автокредитов государством
  5. Первоначальный взнос
  6. Залог
  7. Особенности кредитного договора
  8. Процентная ставка
  9. Что лучше автокредит или потребительский кредит

Главные отличия автокредита от классического кредита

Между программами автокредита и потребзайма есть важное сходство – банк выдает средства заемщику за определенное вознаграждение (проценты). В остальном параметры автокредита и потребительского кредита серьезно отличаются:

  1. Автокредит представляет собой целевое финансирование конкретной сделки — покупки автомобиля с согласованными параметрами, характеристиками, местом и условиями оформления.
  2. Потребительский займ – это выдача заемной суммы, установленной по согласованию с банком с учетом платежеспособности, надежности клиента, без согласования цели расходования средств и условий приобретения.

Между нецелевым и целевым займами основное различие заключается в степени вовлеченности банка в будущую сделку покупки автомобиля. Поскольку по автокредиту банк выступает в роли залогодержателя, он будет заинтересован в том, чтобы предмет залога оказался высоколиквидным транспортным средством с минимальным риском потери в стоимости. Выдавая крупную сумму, кредитор принимает гарантии возврата одолженной суммы в виде залогового обеспечения. Если заемщик перестает гасить долг или отказывается от платежей полностью, банк получает судебное предписание и в принудительном порядке продает залоговую машину, чтобы вырученными средствами закрыть образовавшийся долг.

Поскольку условиями классического потребзайма не предусмотрено оформление залога, банк несет повышенные риски при возникновении проблем с погашением. Отсутствие обеспечения влечет за собой необходимость принятия иных мер по финансовой защите через поднятие ставки, сокращение суммы и срока и т.д.

Стоит подробнее изучить, чем отличается автокредит от потребительского кредита, и сделать правильные выводы.

Максимальная сумма

Поскольку потребзайм не обеспечен залогом, банк выдает ограниченные суммы, не превышающие 1,0-1,5 миллионов рублей. Это максимальная сумма, которую банк согласует только после тщательной проверки личности заемщика и при наличии достаточных документальных подтверждений в высокой платежеспособности человека. Для граждан, получающих средний доход, сумма вряд ли превысит 0,5 миллиона рублей для покупки бюджетного авто.

В рамках целевого кредитования банк исходит не только из платежеспособности, но и из ликвидности покупаемого авто. Максимальный лимит по автозайму увеличен до 5-8 миллионов рублей, что вполне покрывает финансовые потребности заемщика и не ограничивает в выборе категории и класса транспорта.

Страховка

Есть два варианта страхования при оформлении банковского кредита для покупки авто:

  1. Личная страховка с защитой жизни и здоровья заемщика.
  2. Добровольное КАСКО.

Личный полис часто приобретается в рамках нецелевого кредита для предоставления банку гарантий, что долг будет выплачен в полном объеме независимо от состояния здоровья и трудоспособности человека. При наступлении страхового события (несчастный случай, инвалидность, смерть) страховая компания выплатит остаток долга банку, погасив финансовые обязательства страхователя.

Страховка КАСКО приобретается при покупке автомобиля с целью предоставить максимальную финансовую защиту на случай негативных событий в отношении транспортного средства. Банк, принимая в качестве залога покупаемый автомобиль, часто настаивает на покупке полиса КАСКО, который покроет убытки при утере транспорта и поможет восстановить машину в случае повреждений в процессе эксплуатации. Полис не входит в список обязательных документов по автокредиту, однако без него согласовать выдачу денег на покупку авто удается редко. Отказываясь от страхования КАСКО, заемщик столкнется с повышением ставки, с помощью которой банк компенсирует возможные риски утраты залогового автомобиля.

Если нет желания переплачивать за страховку по 5-10% от стоимости авто ежегодно, выбирают обычный потребительский заем. Отказываясь от полиса КАСКО, заемщик должен понимать, что в случае угона, хищения, тотальной гибели авто, он продолжит выплачивать долг банку до полной ликвидации обязательств, несмотря на отсутствие транспорта, ради которого был получен целевой кредит.

Особенность автокредитного КАСКО – в оформлении выгодоприобретателем банка, выдавшего целевую ссуду. Именно он получит выплату при наступлении страхового случая и погасит ею кредит.

Субсидирование автокредитов государством

Иногда выбор в пользу автокредита очевиден – будущий автомобилист входит в льготную категорию граждан, которым дано право на использование государственной с субсидии на покупку машины.

Если человек собирается купить свой первый автомобиль, но не имеет достаточных сбережений, он сможет стать участником программы «Первый автомобиль» и получить скидку в 10% от стоимости нового авто.

Для семейных граждан, воспитывающих 2 несовершеннолетних подопечных, разрешается воспользоваться такой же 10-процентной скидкой в виде субсидии.

Государство устанавливает определенные требования и к автомобилю, исключая из списка доступных транспортных средств элитные модели и иномарки, произведенные за рубежом. Стоимость льготного авто не может быть выше 1,5 миллионов рублей.

Субсидирование предусмотрено исключительно в рамках целевого кредитования, т.е. по автокредиту. Подобное предложение действует по кредиту в Сбербанке (оформляется через дочернюю структуру Сетелем банк). Если используется обычный потребительский заем, участие в субсидировании не предусмотрено.

Первоначальный взнос

Доля кредитных средств, участвующих в покупке автомобиля, может быть разной. Одним заемщикам не хватает всего 10-20%, у других и вовсе нет сбережений для приобретения транспорта.

С помощью потребзайма можно купить авто полностью за кредитные средства (подержанный недорогой транспорт без претензий к техническому состоянию, месту производства, возрасту ТС). Найти программу автокредитования с нулевым первым взносом крайне сложно, а процентная ставка по таким продуктам оказывается выше.

Залог

Оформление залога банку – неотъемлемая часть договора по автокредиту. Банк, выдавая крупную сумму, требует дополнительное обеспечение в виде залога на покупаемый автомобиль. В течение всего срока погашения ПТС (оригинал) хранится в банке, а автовладелец ограничен в праве распоряжения имуществом – ни продать, ни подарить заложенное авто невозможно.

Если в ближайшем будущем планируется продать или обменять авто на другой транспорт, оформление залога станет серьезным препятствием.

При оформлении потребзайма залоговое обеспечение условиями договора не предусмотрено. Клиент получает сумму и тратит ее на любые цели, а банк принимает на себя определенные риски, связанные с выдачей необеспеченного займа.

Особенности кредитного договора

Исходя из разницы в условиях оформления двух кредитных продуктов, возникают отличия в текстах подписываемых договоров.

  1. Допусловия. Нецелевой заем представляет собой процесс выдачи денежной суммы на определенный срок без дополнительных условий. Автозайм предполагает обязательное оформление договора о передаче ТС в залоговое обеспечение.
  2. Получатель денежных средств. Отношения по потребзайму ограничены между банком и заемщиком. Именно ему банк перечисляет или выдает средства наличными. По автозайму средства перечисляют по реквизитам продавца (автосалона), исключая участие заемщика в расчетах.
  3. Основные параметры кредитования – процентная ставка, сроки, сумма. Условия по целевому займу более соответствуют потребностям будущего автовладельца – меньше процент, больше сумма, дольше срок.

При оформлении кредитного договора уделяют внимание каждому пункту, обращая внимание на раздел с ответственностью и обязанностями сторон.

Процентная ставка

Принято считать, что наиболее дорогой кредит – потребительский, со средней ставкой в 15-25%. Переплата по автокредитам может серьезно различаться, в зависимости от выбранной программы. В рамках акции и предложений кэптивных банков переплата снижается до 2,5-5,0% в год. Средняя ставка по автозаймам незначительно ниже – 10-15% годовых, без учета расходов на ежегодное продление КАСКО.

Чтобы правильно определить наиболее выгодный кредитный продукт, следует рассчитать итоговую переплату за весь период предполагаемого кредитования (потребзайм и автокредит), прибавив к ней сопутствующие возможные расходы на страховку (личную, КАСКО).

Что лучше автокредит или потребительский кредит

Разные обстоятельства заставляют заемщиков идти в банк за оформлением кредитных обязательств на покупку машины, и универсального совета, что лучше взять при обращении в кредитное учреждение – автокредит или потребительский кредит – не существует.

Принимая решение, заемщику рекомендуется проанализировать условия подобранных программ и брать лучший из продуктов, основываясь на сравнении основных показателей и итоговой переплаты.

Потребительское кредитование целесообразно, если:

  • водитель аккуратен, и риск наступления страховых событий по КАСКО минимален (нет смысла переплачивать ежегодно до 1/10 от суммы долга);
  • планируется сменить авто на новое или передать его новому собственнику в ближайшие годы, когда кредит еще не погашен;
  • нет денег для первого взноса;
  • необходима покупка бюджетного транспорта, не дороже 500-700 тысяч рублей;
  • покупают машину в технически неисправном состоянии или с большим пробегом, что делает ее оформление в залог невозможным;
  • предстоит сделка с физлицом и не хватает минимальной доли от стоимости авто.

Будущим автовладельцам рекомендуется взять автокредит, когда:

  • автомобиль предлагают по акционной цене или в рамках индивидуального предложения банка;
  • покупают машину по предложению кэптивного банка со ставкой в 2-5% годовых;
  • планируется участие в программе государственного субсидирования со снижением стоимости на 10-25% (размер скидки зависит от региона оформления);
  • автомобилист хочет сдать собственный автомобиль по программе «Трейд ин» и получить новое авто с учетом стоимости сданного ТС в качестве первого взноса;
  • необходима крупная сумма для покупки дорогого авто с погашением с течение 5-7 лет.

У каждого из продуктов есть свои сильные и слабые стороны. Анализируя характеристики программ и сравнивая отличия обычного кредита от автокредита, заемщик самостоятельно определяет, какой из вариантов подходит больше. Суммы на покупку транспорта требуются большие, и переплата банкам за годы выплат будет существенная. Заемщик должен четко понимать, почему выгоден выбранный кредитный продукт, и в чем его преимущества.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Для покупки нового или подержанного автомобиля водители часто обращаются за кредитами в банки, которые предлагают большое количество программ, различающихся по условиям, срокам, процентной ставке. Поэтому нередко клиенты финансовых организаций сталкиваются с вопросом: автокредит или потребительский кредит, что выгоднее? Рассмотрим подробно плюсы и минусы обоих кредитных программ.

Автокредит: достоинства и недостатки

Покупка автомобиля по специальной автокредитной программе имеет следующие преимущества:

  • низкая процентная ставка;
  • большой срок (до 7 лет);
  • быстрое оформление займа;
  • минимальные требования к заемщику.

Главным достоинством автокредита считается невысокая процентная ставка. Она составляет от 4,9% годовых, зависит от политики банка и условий программы кредитования. Срок выплаты может составлять от 12 до 84 месяцев. Автокредит часто можно оформить всего по двум документам, без предоставления справки о доходах.

Некоторые программы попадают под государственное субсидирование. Воспользоваться льготным кредитованием можно в следующих случаях:

  • покупается первая машина;
  • в семье двое и более несовершеннолетних детей;
  • авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

В программах государственного субсидирования участвуют не все банки. Подробную информацию необходимо уточнять на сайтах финансовых организаций.

К недостаткам финансового продукта относят следующее:

  • машина остается в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств;
  • требуется уплата первоначального взноса (от 10%);
  • необходимо оформление КАСКО.

Банк предъявляет определенные требования к покупке транспортного средства в автокредит. Обычно займ оформляется на новые машины в салонах-партнерах финансовой организации. Допускается и покупка подержанного автомобиля, но имеются требования к его пробегу.

Транспортное средство нельзя продать до полного погашения кредита. Исключение составляют программы trade-in в салонах-дилерах, с которыми сотрудничает банк.

При покупке транспортного средства в автокредит необходимо оформить КАСКО на весь период займа. При этом, сотрудники банка предъявляют определенные требования к страховке: в большинстве случаев в полис требуется включение ряда рисков (угон, уничтожение, ущерб). Если КАСКО не продлен на очередной год, банк может увеличить процентную ставку обязательных платежей. Стоимость страхового полиса за первый год может быть включена в автокредит.

Производители могут также предлагать свои программы кредитования: например, оплату первоначального взноса до 50%, с распределением остатка долга на 1-3 года. К достоинствам такого кредитования относят минимальную процентную ставку, а к недостаткам — согласие на обязательные дополнительные или сервисные услуги. Автомобиль будет оставаться в залоге у дилера, пока долг не будет полностью погашен.

Потребительский кредит: достоинства и недостатки

Автолюбители часто задаются вопросом: стоит ли брать потребительский кредит на покупку транспортного средства, и насколько это выгодно? Данный вид займа не является целевым, поэтому его можно потратить на любые цели. К преимуществам также можно отнести:

  • отсутствие первоначального взноса;
  • право распоряжаться машиной по своему усмотрению, так как она не попадает в залог банку;
  • отсутствие обязательного требования оформить КАСКО и другие виды страховок;
  • возможность взять любую сумму, не привязанную к стоимости транспортного средства.

Потребительский кредит оформляется на различных условиях. Заемщику понадобится предоставить документы о наличии официального места работы и справку о доходах за последние несколько месяцев. Некоторые программы предусматривают обязательного созаемщика (особенно при низкой заработной плате или возрастном заемщике). При одобрении заявки сотрудники банка учитывают кредитную историю.

Главным недостатком потребительского кредитования считается высокий процент. Банки предлагают займы от 16,9%. Выгодные условия можно получить, если вы — постоянный клиент финансовой организации, и участвуете в зарплатных проектах.

Среди минусов можно отметить также:

  • необходимость предоставления большого количества документов;
  • высокую вероятность отказа или ограничения суммы займа;
  • невозможность участия в программах государственного субсидирования.

Сравнение автокредита и потребительского займа

Таким образом, автокредит и потребительский займ имеют некоторые отличия:

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?

Приобрести новый автомобиль с полной разовой оплатой стоимости может не каждый. В большинстве случаев для такой покупки берется заем в банке. Но встает вопрос о том, что выгоднее — целевой автокредит или кредит наличными? Попробуем разобраться в этой теме и выявить плюсы и минусы каждого варианта.

Содержание статьи:

  • 1. В чем суть кредита на автомобиль?
  • 2. Плюсы и минусы автокредита
  • 3. Автокредит на автомобиль с пробегом
  • 4. Отличия автокредита от потребительского кредита
  • 5. Особенности потребительского кредита при покупке автомобиля
  • 6. Что важно при выборе потребительского кредита для покупки машины?
  • 7. Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

  • минимальные процентные ставки;
  • удобство оформления займа;
  • льготные программы автокредитования;
  • выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

  • залог в виде покупаемого транспорта;
  • необходимость первого взноса;
  • обязательное страхование;
  • ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

  • возможность нецелевого использования денег;
  • отсутствие первоначального взноса и залога;
  • страхование не является обязательным;
  • можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее. Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей. В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

  • Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Благодаря данной статье можно понять, что такое автокредит, в чем его отличие от потребительского кредита. Какие выгоды людям дают оба вида кредитования, когда они покупают автомобиль. Какие неудобства от пользования тем или иным кредитом можно ожидать.

Житейская ситуация – гражданин решил купить машину. Сбережений мало, или нет вовсе. Есть работа, стабильный доход. Единственная возможность приобрести желанную вещь – взять кредит. Банки предлагают ссудить необходимые деньги, автосалоны – машину в кредит. Вопрос изучают, взвешивают, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит.

  1. Отличие двух видов кредитования
  2. Залог автомобиля
  3. Оформление договора
  4. Страхование по КАСКО
  5. Стоимость кредита
  6. «За» и «против» автокредита
  7. Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Отличие двух видов кредитования

Автокредит – это деньги, которые банк выдает среднестатистическому россиянину. Целевое назначение – покупка транспортного средства. Ни на что другое (мебель, ремонт) средства потрачены быть не могут. Отличия от кредита на потребительские нужды следующие.

Залог автомобиля

Автокредит подразумевает, что машина будет в залоге у банка, который выдал деньги на ее приобретение. Авто нельзя продать, подарить, завещать, пока не будет погашена вся кредитная сумма. До этого момента автовладельцы не предпринимают никаких действий, потому что свидетельство о регистрации транспорта находится в банке. Хозяин машины пользуется ею и платит по займу. Если человек не оплачивает кредит, банк забирает машину.

Другие условия по потребительскому кредиту. Машина становится полной собственностью покупателя с правом поступать со своим имуществом так, как считает нужным. В случае, когда человек не платит по обязательствам, финансовое учреждение применяет к нему любые дозволенные меры, кроме конфискации авто.

Оформление договора

Процедура с автокредитом проще, потому что у банка есть залог, которым он возместит свои потери, если гражданин перестанет платить по кредитному договору. Банку нет нужды перестраховываться, поэтому оформление происходит быстро, с минимальным количеством бумаг.

Другая ситуация с кредитом на потребительские нужды. Банк страхует свои риски, требует поручителя. Это человек, который берет на себя ответственность по кредитному договору в случае, когда должник перестает их выполнять. Решая, что лучше, кредит или автокредит, учитывают тонкости оформления документов.

Страхование по КАСКО

Этот вид страхования обязательно делают при автокредите – требование банка. Он заинтересован, чтобы автомобиль был в сохранности до полного погашения ссуды. Такую гарантию дает КАСКО. Но это дорогая страховка. Ее цена 8-15% от стоимости покупки. К потребительскому кредиту таких требований нет.

Стоимость кредита

Выбирая между автокредитом и потребительским кредитом, будущие владельцы оценивают свои финансовые возможности. При видимом преимуществе кредита на потребительские нужды, учитывают, что проценты по нему выше – автомобиль обойдется дороже.

На автомобиль нужны большие суммы денег, банки не всегда их одобряют. Поэтому потребительский кредит получить труднее.

Чтобы оживить сегмент автомобильных продаж, государство частично выплачивает проценты по автозайму – он становится более выгодным. Это субсидирование распространяется не на весь автопарк, а только на выбранные государством марки машин. На такую господдержку при другом виде кредитования не рассчитывают.

«За» и «против» автокредита

Когда нет финансовых накоплений, и люди решаются на автокредит или потребительский кредит, сравнивают и решают, что выгоднее.

Сильные стороны:

  1. Проценты на 5-7 пунктов ниже, чем на потребительские нужды. Это объясняется целевым назначением финансирования. Автокредит всегда залоговый, банковские риски ниже, процентная ставка тоже.
  2. Если есть накопления на первоначальный взнос, банковская процентная ставка понижается.
  3. Работает программа господдержки на некоторые модели машин. Предлагают скидки до 25% стоимости авто. В этом случае вопрос, какой кредит лучше – автокредит или потребительский кредит, решают в пользу автозайма.
  4. Упрощенная процедура оформления. Покупатель не ходит в финансовое учреждение – сделку оформляют непосредственно в автосалоне.
  5. Салоны привлекают клиентов различными акциями. Предлагают скидки на аксессуары (магнитолы, коврики) для автомобиля.

Слабые стороны:

  1. Обязательный полис КАСКО увеличивает стоимость покупки. При этом страховую компанию выбирает банк.
  2. Автомобиль будет под залогом.
  3. Деньги дают под модель, которая определена заранее. После утверждения кредита, марку машины не меняют.
  4. Служба безопасности тщательно проверяет все документы, кредитную историю заемщика – в автокредите могут отказать.
  5. Автосалоны требуют обязательный первый взнос – 15% от стоимости автомашины. Некоторые дилеры работают по сниженным процентам, тогда первый взнос составляет половину стоимости авто.
  6. Купить машину можно только у тех дилеров, с которыми финансовая организация имеет договор о сотрудничестве.
  7. Паспорт технического средства хранится в банке, в нем делается отметка – продать такой автомобиль, даже при полном погашении задолженности, проблематично.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Воспользоваться автокредитом или потребительским кредитом можно, взвесив все их достоинства и недостатки.

Плюсы:

  1. Для людей, которые получают зарплату на банковскую карту, ссуду в нем берут на более выгодных условиях, под сниженные проценты.
  2. Первоначальный взнос не требуют.
  3. Кредит не целевой. Банк не интересуется, на что потрачены деньги, поэтому полис КАСКО не требуется.
  4. ТС не обязательно приобретать у официальных дилеров.
  5. Транспорт, купленный за наличные, находится в полной собственности.
  6. ПТС на руках у владельца авто.

Минусы:

  1. Высокие процентные ставки, потому что нет залогового обеспечения.
  2. Банки часто не одобряют большие суммы.
  3. Чем больше срок кредитования, тем выше ставки.
  4. Автомобиль ничем не защищен. В случае ее утери обязательство перед банком все равно нужно выполнять. Такой риск предотвращает автостраховка КАСКО, обязательная при автокредитовании.

Положительные и отрицательные стороны есть у автокредита и потребительского кредита, поэтому, что выгоднее для кошелька потенциального покупателя, каждый человек решает самостоятельно.

Читать еще:  Обзор Zotye Coupa 2018
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×